给3亿家庭发钱!

大家好，我是海榕君。

周末最大的事是央行支持下降存量房贷款利，央行领导表示：“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”。

我个人认为：降低存量房贷利率，不是良心，而是生意。

银行业本质是同质化很强的行业，在2008年美国金融危机的时候，央行当时决定， 金融机构可以将贷款利率降低到基准利率的0.7 倍。民生、浦发和光大等中小型银行很快的推出了存量房贷优惠，而建设，工商，中国和农业四大行则是在2009 年元旦之后才松口改革。

国内的房贷对于银行也是一项优质资产，2022 年国有大行存量个人贷款利率平均约为 4.78%，其中房贷占总贷款的80%左右，存款利率才多少，中间都是银行的利润。

在房价上涨的时候，基本上没有听说不还房贷的。即使放到现在，不还房贷的也是极少数，中国人有契约精神，更重要的是中国没有个人破产制度，企业遇到困难的时候，直接申请破产就行了，个人就比较麻烦了。

今年的情况是有一大批人去提前还贷。这时候，银行将面临择决：是降低存量房贷利率去留住这部分客户，还是彻底失去这部分客户？所以，决定银行降不降存量房贷利率的关键或许只剩下一点：提前还贷的人，何时到达临界点！

华创证券给了两个数字：

1.  二季度居民中长期消费贷款减少537 亿，是2006 年以来，居民中长期消费贷款首次单季负增长。2018~2022 的二季度分别为1.01 万亿，1.15 万亿，1.26 万亿，1.10万亿，1043 亿。

2.  2023 年上半年较2022 年上半年提前偿还的贷款或增长了1 万亿以上。央行前期给的数据，2023年一季度末，个人住房贷款余额38.94万亿元，提前还款的比例不算低了。

3. TCL中环披露半年报业绩，扣非盈利37.5亿到39.5亿，同比 +29%到+36%。单季度看，2022年第二季度16亿元，2023年第二季度16.31亿元，2023年第一季度扣非利润22.19亿， 同比和环比增长都一般。毕竟不是AI股，市场要求比较高。

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