数字金融赋能信用卡创新，广发卡亮相数字中国建设峰会

数字金融是金融机构运用数字技术，通过数据协作和融合打造智慧金融生态系统，精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务。这是2021年《数字金融蓝皮书：中国数字金融创新发展报告》给出的定义。

回顾信用卡发展史，无论是发卡端还是用卡侧都与科技进步特别是信息技术的进步密切相关。信用卡业务发展到今天，业务模式和产品形态都与当初起步时期有了长足的进步和巨大的变化。早期的信用卡业务以标准化的信用卡产品为导向，忽略了不同持卡人的个性化特征，尽管形成了规模庞大的交易数据，但没有重视也没有技术手段去研究、利用交易数据对产品的销售、使用、服务进行分析。

现在，各行各业的数字化改造和转型给我们提供了一个崭新的视角。数字金融创新的落脚点本就在于金融模式和业态创新，数字化科技作为行业升级的手段和工具已经被我们越来越关注和重视。

有专家认为，数字金融是金融与科技结合的高级发展阶段，是金融创新和金融科技的发展方向。

随着我国数字经济蓬勃发展，数字技术正在不断赋能给包括金融业在内的其他行业的各种应用。就广发信用卡业务而言，数字技术与信用卡业务的融合正在不断加深。数据已经成为我们这个行业最重要的生产要素，运用数字技术进行的产品创新和开发方兴未艾。

金融科技一般被概括为“ABCDE”，A是指人工智能，B是指大数据，C是指云计算、云存储，D是指分布式记账、区块链，E是指电子商务。大数据是最重要的数字技术，是所有科技的支点，也是金融服务的基础。广发信用卡业务体系的不断升级，主要是围绕这几个技术进步而进化的。

当前国内的金融机构普遍已经处在产品结构变革与数字化转型时期。正如有专家分析的那样，随着金融机构前端业务从销售型向服务型转变，各种高并发、大数据量、低延时、需要强一致性和横向扩展能力的业务场景越来越多。像广发信用卡中心，借助数字化分析工具的广泛使用，我们不断地在提高业务流转效率，包括对客户的信用风险评估、贡献度前景预测、产品适配策略等的分析和判断，从不断积累的大数据中重构数据特征并且使之标签化和要素化，是信用卡业务变革和发展的基础。所以，我们认为，银行信用卡业务的变革与发展是与金融数字化的进程密不可分的，甚至会是严重依赖数字金融的发展进程的。

这段时间，ChatGPT很火爆，说明技术进步已经到了这样一个地步：每个人、每种对象或要素、每个事件、每条数据都已经成为了AI世界的预制组件，并且这种组件每天都会大量的、不断地产生出来。以ChatGPT为代表的AI人工智能工具应用的兴起正是在机器对大数据分析学习的基础上发展起来的。我们认为，在未来金融行业的发展走向肯定是以智能化的金融产品和生态化的数字金融为底层逻辑的。也就是说，把数字重构和智能算法结合起来，个性化的向客户推送符合客户特征、身份和需求的专属产品，才是金融的未来。