中信银行信用卡的韧性增长之道：「新零售」迈入「新阶段」

信用卡行业在2022年所遭遇的挑战是前所未有的。

受内外部形势复杂多变影响，整体经济环境和消费市场承压。据国家统计局公布，2022年1-12月，社会消费品零售总额439733亿元，同比下降0.2%。

与此同时，信用卡市场的存量化特征进一步凸显。央行数据显示，截至2022年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.98亿张，较三季度末环比下降1.20%，较2021年末则下降0.28%。

信用卡总体规模的下降，主要是受到2022年信用卡新规的影响，因此在全面存量竞争的「新阶段」，各家银行2022年财报，成为观察其信用卡业务底色的「新窗口」。3月24日，中信银行公布2022年度业绩报告，据年报及业绩发布会介绍，去年中信银行全面推进“新零售”发展战略，信用卡业务稳中求进，保持上升势头。

截至去年末，中信银行信用卡累计发卡10,660.29万张，较上年末增长5.21%。报告期内，信用卡交易量27,922.63亿元，同比增长0.44%；实现信用卡业务收入598.23亿元，同比增长1.18%。

通过优化调整风险策略，中信银行信用卡资产质量整体保持平稳，截至报告期末，不良贷款余额为105.20亿元，不良率为2.06%，较上年末微升0.23个百分点，处于行业较优水平。

透过上述数据，中信银行信用卡展现出了行业里罕有的韧性。对组织而言，韧性代表了应对危机、与逆境相伴的能力。

国际咨询机构麦肯锡追踪调研了千余家上市公司之后，发现在上一次经济低迷时期，约有一成的企业表现明显优于同行，称之为“韧性企业”。麦肯锡指出，经济周期既难以预测，又无法避免，打造韧性，培养抗风险和修复能力，才是应对之道。

从这个意义上来说，韧性本身正是金融业高质量发展的题中之义。这背后，近年来通过深度践行“新零售”发展战略，中信银行信用卡逐渐迈入高质量发展“新阶段”。

面对过去这一年的层层挑战，中信银行信用卡做对了什么？

答案的关键词是“新零售”。2022年，以“新零售”发展战略为牵引，中信银行积极布局生态场景，深耕“五主”客户经营，构建特色产品体系，优化消费信贷投放，为广大用户打造“生活+金融”一站式信用卡金融服务生态。

对外，中信银行信用卡全方位布局战略合作伙伴，构筑多元消费生态，积极拓展商旅、互联网、新能源汽车等生态场景，创造增长新空间。

具体而言，围绕商旅场景，中信银行持续拓展“商旅+”生态体系，夯实业内商旅客群体系领先地位，商旅客群有效客户数达1,577.10万户；把握消费线上化趋势，积极布局排名前20的互联网头部平台，其中7家平台的获客产能居同业首位，全年线上渠道新增客户量同比增长超过20%；推出首款新能源车主专属信用卡“中信银行 i 车信用卡”及购车分期产品，打造动卡空间APP“友车”经营平台。

对内，中信银行信用卡贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，加大零售融合力度，扩大包含借贷双卡客户在内的客户规模。

从数据来看，2022年中信银行的分行渠道信用卡获客量创新高，独立获客占比达到21%，借贷双卡客户规模持续增长。同时，信用卡作为入口级产品，为全行零售千万级“五主”客户经营贡献力量，实现“新零售”战略下借贷场景打通，助力零售客户的AUM增长。

在交易经营层面，中信银行信用卡开展精细化客群经营，多措并举拉动交易增长。面向存量客户，与总行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销，参与客户达到237万；通过优惠、分期和积分立减等活动开展线上经营，年内网络交易笔数占比近90%。面向增量客户，完善新客户的用户体验旅程，超过70%新客户在激活环节完成快捷支付绑卡，实现户均年均交易提升7%。

此外，2022年，围绕“主投资”客户关系定位，中信银行打造信用卡财富管理特色服务平台，为客户提供理财、基金、保险等资产配置服务，去年理财销售额同比提升93%。同时，优化年费经营策略，保持年费收入领先优势，深化增值业务会员模式经营，持续扩大中间业务收入。

随着轻资本业务势能的持续提升，到去年底，中信银行信用卡轻资本收入在收入总额的占比超过25%。而收入结构的不断改善，也让中信银行信用卡有了更强的抗周期能力。

存量时代的到来，意味着信用卡行业的发展重心，从规模逐步向质量转变。

监管层也在积极推动这一转变。2022年7月，银保监会与央行联合下发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控等方面做出详细要求，促进信用卡业务以高质量发展更好支持科学理性消费。

对此，中信银行信用卡迅速部署新规要求下的业务调整，截至去年末，已在发卡、额度经营、分期业务、第三方合作等业务领域展开调整，目前取得阶段性良好成效。其中，积极推进活跃客户、睡眠客户经营，持续保持睡眠卡低于20%的目标；新发卡授信方面，严格落实刚性扣减要求，授信审批和调升授信额度方面，扣减累计已获得其他机构信用卡授信额度。

另一方面，通过科技创新，以数字化赋能业务发展提质增效，推动信用卡服务的智能化、精细化、个性化，也是坚持高质量发展引领的重要体现。

在平台运营方面，去年中信银行信用卡5G全IP服务平台实现了对综合运营提效赋能，覆盖客服、电销、授信等6大远程运营全场景，客服坐席平均日处理量同比增长105%；整合AI智能辅助技术应用，实现坐席综合服务效能提升10%。

在产品营销层面，中信银行信用卡通过AI外呼机器人实现智能化语音交互，全年AI外呼规模相当于节约人力5,500人；基于实时数仓实现事件营销“实时”毫秒级触达客户，已挖掘110+产品营销、交易促动等场景关键事件；依托AI技术及客户营销模型，构建覆盖全量客户的画像标签，基于5G全IP服务平台，开展千人千面精准营销，提升服务及营销效能20%。

在用户体验层面，中信银行信用卡迭代上线动卡空间APP 9.0版本，构建智能化“生活+金融”一站式新平台。截至去年末，动卡空间APP启动月活突破1,759.34万户，同比提升8%。

科技创新带来的成果不止于金融业务。2022年，中信银行信用卡在业内率先首发上线个人碳减排账户——“中信碳账户”，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化，从而引导社会公民的绿色消费转型。

据了解，“中信碳账户”通过迭代升级，实现中信银行手机银行与动卡空间双APP登录，支持全民开户；目前已累计实现9个金融场景碳减排量核算，推动绿色低碳理念融入消费者生活。截至报告期末，“中信碳账户”开户量68.10万，累计减排536.52吨。

可以看到，中信银行信用卡的高质量发展，不仅在于自身的规范经营与业务创新，还在于服务实体经济与社会进步。

03

结语

消费是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎。中央经济工作会议提出，把“着力扩大国内需求”确定为2023年经济工作的首要任务。作为提振消费与服务实体经济的“连接器”，信用卡肩负着重要使命。

2023年以来，全国消费市场逐渐回暖，线下消费场景加快恢复。国家统计局数据显示，今年1-2月，社会消费品零售总额77,067亿元，同比增长3.5%。

基于此，中信银行信用卡紧抓消费复苏机遇期，今年1月，因时因势推出“兔年开门红”新春主题系列活动，通过红包派送、返现立减等方式增进消费，累计送出红包超过1000万个，覆盖餐饮商超商户超11,000家门店，消费笔数环比2022年12月增幅达96%，吸引超860万人次参与，为消费复苏注入新动能。

如今，在“新零售”发展战略的指引下，中信银行信用卡构建的“生态化、数字化、轻型化”新模式日渐清晰，以穿越周期的定力与韧性，全面迈入高质量发展“新阶段”。

The End

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