当代金融家｜农行信用卡：数字化转型“转”出新优势

根据中国农业银行（以下简称“农行”）年报显示，2021年农行信用卡有效客户增量、增速均领跑同业，全年实现信用卡消费额2.28万亿元，同比增长超7%，消费额及分期交易额同比增速均位列四大行首位。当前农行信用卡正借助其零售业务“一体两翼”发展战略，不断深化数字化转型。

近年来，农行信用卡不断洞察客户需求，围绕年轻、家庭、公务、高端四大客群，打造年轻、家庭、政企、高端、商旅、车主六大产品线，各款产品特色鲜明、权益丰富。同时，其还加速布局消费信贷市场，打造个人e贷（信用卡）品牌，构建乐分易、汽车分期、家装分期等多个分期产品。

除了在产品上的不断打磨之外，其还基于精准的客户分群，形成权益丰富的会员体系，为客户展示“千人千面”的专属页面和服务。同时围绕客户“衣食住行医教养娱”八大需求，加强餐饮购物、优惠出行等生活用卡场景拓展，加快城市和县域农行商圈建设，举办农行“汽车节”“家装节”等品牌活动，通过优惠券、刷卡金等多种形式，提升活动的参与度和美誉度，更好地满足客户消费升级的需求，实现消费额和分期交易额增长四行首位的好成绩。

近年来，客户的触点从线下转移到线上，从金融拓展到非金融领域，这些都要求银行采取新的方式来升级原有的信用卡营销体系。

农行信用卡敏锐地捕捉到这一变化趋势，按照“生活在前、金融在后”的思路，推进农行掌银信用卡频道和农行信用卡小程序向“生活化”转型，通过融合农行信用卡商城、商圈等优惠资源和场景，为客户提供更多的办卡体验和用卡优惠。同时，充分利用母行资源，发挥传统网点多的渠道优势，优化客户经理营销工具，开展数字化弹屏营销；借助行内贵宾客户及对公合作单位资源，强化公私联动和私私联动。

农行信用卡还充分发挥数据标签和模型在智能营销上的精准导向作用，实现“在对的时间、对的渠道将产品和服务推送给对的人”。2021年，在行业贷款余额低速增长的环境下，其透支余额同比增加842亿元，增幅高达15.5%。

风险管理是信用卡业务发展的“基本盘”和“生命线”。农行信用卡深谙此道，坚持稳健型风险偏好，持续推进智能化、差异化、集约化、总分一体化的信用卡智慧风控体系建设，2021年成功迭代为“智慧风控3.0”。

一方面，通过加强对行业风险特征的研究，优化信用风险、欺诈风险主干道，制定差异化准入授信策略和风险管控策略，加强风险早期识别，调优新增客户结构。另一方面，按照“大胆创新、快速应用、小幅试错、持续优化”的原则，通过系统整合、数据挖掘、模型构建和策略迭代，实现对客户全生命周期风险的动态实时监测和管理，强化存量客户的精细化管控。同时，完善总分一体化清收体系，持续推进核销、资产证券化，加大不良资产处置力度，提升清收处置成效。2021年，农行信用卡不良率压降至1%以下，处于同业最优水平。

在信用卡业务经营的各个环节，数据科技都是关键的生产力。数据方面，农行信用卡深挖“数据新能源”，加强内外部数据全生命周期管理和有效应用，强化数据治理和标签、模型、策略建设，助力智慧营销和智慧风控。科技方面，农行信用卡加强系统的顶层设计，建立常态化业技融合机制，形成信息整合、流程联动和渠道协同的系统架构，提供集中、可复用的共享能力和技术解决方案，支持业务的快速构建和规模化拓展，更快响应客户和业务需求的快速变化。同时，农行信用卡也致力于打造一支数字化人才队伍，通过培养既懂业务又懂技术的复合型人才，结合智能机器人（RPA）的应用，强化业技融合、业财融合，进一步提高生产力。

未来，农行信用卡将始终以客户为“指南针”，践行“农情服务，天天进步”，通过数字化转型，推动营销、风控等方方面面能力的融合协同，走出一条符合信用卡市场发展规律、发挥农业银行优势的发展新路。  

(作者单位为中国农业银行信用卡中心)

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