平安银行信用卡2020年成绩单：多项核心指标逆势增长

Sir财经 · 发表于 2021-2-3 19:17:08

过去的2020年，银行信用卡业务并不容易。

一方面，新增发卡量和规模增速明显放缓，信用卡已经进入存量竞争时代；另一方面，以蚂蚁花呗为代表的消费金融产品对传统信用卡形成了强烈冲击，业内外竞争加剧，消费信贷价格战已然打响。而且，去年还受到了疫情的影响。

2月1日晚间，平安银行披露了首份上市银行年报，信用卡业务相关数据也随之披露。2020年末，平安信用卡流通卡量达到6424.51万张，较上年末增长6.5%；信用卡贷款余额5292.51亿元，已恢复至上年末水平的98%；信用卡总交易金额达3.45万亿元，同比增长3.5%，再创历史新高。

从行业公开的三季度财报来看，在流通卡量、贷款余额与交易金额等多项核心业务指标上，平安信用卡均排名靠前。较同行而言，平安信用卡依旧维持了稳健增长的态势。某种程度上可以讲，这是在逆势增长。

要知道，这个成绩是在疫情影响之下取得的。一季度，因为疫情的影响，客户消费意愿下降，居民消费低迷，各大商业银行的信用卡贷款都在减少，此后几个季度才呈恢复增长的态势。2020年3月以来，平安信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。这足以说明，疫情的影响已经逐渐消落。

显然，这是一份优等生的“答卷”。从年报披露的数据中，我们可以看出，尽管受到了疫情的冲击，但平安信用卡多项经营指标依然呈现稳健增长的态势，继续巩固行业的头部地位，为行业提供了一个高质量、可持续发展的样本。

行业头部的成绩单：核心指标排名靠前

平安信用卡取得今天的成绩并非一蹴而就。

2016年，平安银行拉开了零售战略转型的大幕。过去四年，在零售转型的战略支撑下平安信用卡屡出奇招，主要业务指标成倍数增长。截至2020年末，平安信用卡流通卡量达到6424.51万张，是2016年的2.82倍；总交易金额3.45万亿元，是2016年3.08倍；贷款余额约5300亿元，是2016年2.92倍。

这个成绩是信用卡市场进入存量时代，消费金融、线上贷款等消费市场蓬勃发展的情况下而来的，实属不易。

随着过去十余年高速发展，信用卡业务竞争已十分激烈。可以说，国内信用卡业务已告别黄金时代。如今，信用卡业务整体放缓，信用卡行业从增量市场进入存量市场，用户红利消失、传统增长模式失效。

我们来看一组数据。据2020年11月央行公布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，国内信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%，较前两年，增速明显大幅放缓。

在此背景下，平安信用卡迎难而上，依然交出了一份可圈可点的成绩单。在与同业机构的比较中，平安信用卡的各项经营指标也是在稳步增长。信用卡发卡量、交易规模及信用卡贷款余额三个数据直接影响银行信用卡业务收入，这也是检验银行竞争力的主要参考指标之一。

我们以含金量较高的流通卡量为例，2020年全年，该行信用卡流通卡量较上年末增长6.5%。虽然其他银行暂时未公布相关数据，但据我们了解，这个增长幅度在股份制银行中当属翘楚。

虽然暂未有其它银行披露年报，但从上半年的数据中我们也可以一窥究竟。上半年，招商银行流通卡量较上年末增长了1.14%；浦发银行较上年末增长仅为0.23%。

平安信用卡的交易规模也在快速崛起。经历了2017年38.01%、2018年76.10%、2019年22.5%的高增长后，2020年信用卡交易金额继续增长3.5%，总额达3.45万亿元。事实上，3.5%的增长幅度并不容易。一季度，因为疫情的影响，居民消费低迷，各大商业银行的信用卡贷款都在减少。

年报指出，年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行快速反应，积极推进线上化场景布局，为用户提供全周期、多方位的线上化、综合化服务，2020年3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。

科技赋能经营思维之变

数据只是最终的结果，背后的原因才是值得我们探讨和关注的——平安信用卡为何能在短短的几年时间里跃升为行业头部，并且在疫情之下稳健发展，保持行业领先地位？

我们认为，这与平安信用卡紧跟消费市场的变化，不断拓展优质的场景方，并且针对用户深入经营内容营销社交获客模式，提升客户的留存和价值转化有关。这背后体现的其实是经营思维之变：由注重规模发展转向精细化经营，从“客户思维”到“用户思维”的转换。

“得场景者得天下”，只有不断丰富和完善场景，才能真正赢得用户和市场。实际上，平安信用卡紧跟消费热点、深度适配移动消费场景，可以说将深度挖掘场景的工作做到了极致。

平安信用卡产品在场景上的友好度在不断提升。以平安银行与平安产险强强联合发行“好车主卡”为例，该信用卡不仅涵盖了加油优惠、洗车代驾、接送机、出行保障等车主权益，还延伸到了美食外卖、视频网站等车主生活场景。一站式、全生命周期的产品理念正在成为平安信用卡的差异化优势。截至2020年末，好车主卡发卡已近200万张。

仅有场景端是不够的。平安信用卡积极推动场景化经营布局，全方位满足客户用卡及消费需求。

去年7月1日开始，平安信用卡携手迪丽热巴在全国掀起一场名为"全城寻找热8"的全域整合营销新浪潮。活动借迪丽热巴明星效应，将10万+商户、卡权益甚至卡产品背后的生态服务融合到一起，统一服务用户，并首次运用直播工具与消费者深度互动，打破行业固有营销模式，探索金融新零售的新模式。

另外，平安信用卡在行业内率先革新积分体系，全面实行移动支付发分，并针对近20家线上头部商户推出5倍积分加码权益，促动用户线上活跃度。

工欲善其事，必先利其器。平安信用卡战略进阶与技术迭代牢牢捆绑在一起。在卡量增速放缓的背景下，各大银行之间比拼的还有金融科技加持下的精益化运营能力，而科技正是平安银行的强项。

线上运营如何精准识别客户、化解“反欺诈”和信用风险，考验各大银行信用卡中心的技术储备和快速响应速度。

去年，平安银行自主开发完成了信用卡新核心系统革新。2020年10月末，信用卡A+新核心系统成功完成切换投产，成为业界第一个将金融机构核心业务系统在服务不中断情况下无缝迁移到PC服务器分布式架构的成功案例。新系统更加安全高效，支持十亿级交易用户及日交易量，支持敏捷开发、灵活创新和稳定运行，可大幅降低业务运营风险和运营成本。

此外，通过搭建智能语音中台，不断升级AI智能语音技术，目前已渗透到97个业务场景，年外呼规模达1.71亿通。

总结：破局信用卡发展下半场

“建设中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，这是平安银行旗帜鲜明的长期战略目标。作为平安银行零售金融业务排头兵的信用卡任重而道远。

虽然，今天平安信用卡已稳居行业头部地位，但这不是终点。在行业下半场，数据的高速增长已经不是各大银行信用卡业务的当务之急，眼下更重要的是深耕存量用户，在存量市场创造新的机遇。

平安信用卡打赢了上半场，下半场将会如何发力？

平安银行信用卡中心总裁俞如忠近日表示，作为信用卡领域的后来者，平安银行信用卡中心也在发展中打造出了“以科技创新为驱动力、场景建设为创新力、风控赋能为管控力、客户经营为增长力”的发展模式，以此构筑行业发展新生态，破局信用卡发展的下半场。

平安信用卡的未来依然可期。

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