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这两年，浦发银行的信用卡业务看似发展健康，正处于蓬勃期，但实际上不过“亡羊补牢”之举。
4月24日晚间，在绝大多数上市银行都已发布年报且中信、平安等股份行都已发布2020年第一季度报告后，浦发银行终于携着2019年度报告和2020年第一季度报告姗姗来迟。年报显示，2019年浦发信用卡流通卡量4,399.08万张，较上年末增长17.30%；流通户数3,201.94万户，较上年末增长9.16%；信用卡交易额21,743.19亿元，同比增长 20.36%。“报告期内，公司信用卡业务各项指标保持稳健增长，风险平稳可控。”在此次年报中浦发银行仅寥寥数语便概述了2019年度浦发信用卡的经营状况，稳健增长不假，风险也确实可控，但此番浦发银行对信用卡业务如此惜字如金，难免令人回想起近几年浦发信用卡令人唏嘘的发展之路。
这两年，浦发银行的信用卡业务看似发展健康，正处于蓬勃期，但实际上不过“亡羊补牢”之举。纵向上跟2017年的浦发信用卡比，不过原地踏步。横向上跟同一梯队的平安、招行等股份行比，难以望其项背，浦发信用卡因过度激进而产生的不良漏洞，至今也未能补上。看一组数据，根据浦发银行2019年度报告，2019年，浦发信用卡流通卡量4,399.08万张，较上年末增长17.30%；流通户数3,201.94万户，较上年末增长9.16%；信用卡交易额21,743.19亿元，同比增长 20.36%。通过这几组数据看浦发信用卡经营态势，一副欣欣向荣之景。但反观同一梯队的平安银行的同组数据，会发现浦发信用卡已被拉开了一定差距。据年报显示，2019年，平安银行信用卡流通卡量达到 6,032.91万张，较上年末增长17.1%；信用卡贷款余额5,404.34亿元，较上年末增长14.2%；信用卡总交易金额33365.77亿元，同比增长22.5%。现在看来，无论是发卡量、信用卡贷款余额还是交易额，浦发信用卡都被平安信用卡甩出一大截。但是遥想当年，浦发信用卡也曾经历过井喷式增长的辉煌。2014年到2017年，浦发信用卡累计发卡量从930万张飙升到了4117万张，3年时间暴增4倍之多。贷款余额从591亿元飙升到了4181亿元，增长7倍；信用卡总收入从48.27亿元飙升到了487.51亿元，增加了10倍。再看同一时期的平安信用卡，2014到2017年，平安信用卡贷款余额从1028.99亿元增长到3036亿元，风头远不如浦发信用卡迅猛。如此惊人且远超同业的爆发增长量让浦发信用卡成为彼时的信用卡市场一批当之无愧的“黑马”，但是伴随着信用卡业务的急速扩张，接踵而来的是不可避免的坏账风险。浦发银行作为股份行里的“中等生”因近年来不断提升的不良贷款率，逐渐成为资产质量方面的“差等生”。2011年，浦发银行不良率仅为0.44%，2014年不良率便突破1%，到2017年不良率突破了2%。截至2019年末，不良率也未下2%，成为目前上市股份行中唯一2019年末不良率超过2%的银行。对此，浦发银行零售业务相关负责人在半年报业绩发布会上表示，信用卡不良率的上升是行业普遍现象，与持卡人收入下降有关。不良率数据有一定滞后性，当前的数据反映的是此前若干年信用卡业务增长较快的情形，目前行内已对信用卡业务进行结构调整。
除了信用卡业绩增速放缓、不良率攀升之外，浦发信用卡还陷入频收罚单、因暴力催收、虚假宣传而屡遭投诉的困境。“数金观察”记者登录聚投诉平台发现，截至4月27日，浦发信用卡的相关投诉帖数量高达8167条，其中多为疫情期间逾期协商分期还款、暴力催收、虚假宣传等相关问题。
韩先生于4月26日在聚投诉发帖称，2017年6月，在浦发银行信用卡工作人员的推荐下他办理了万用金业务，网申了一张浦发银行的信用卡，下卡后，到许昌浦发银行办理面签。韩先生表示，办理面签后，浦发银行工作人员以“没有任何利息没有其它费用”之说，劝导韩先生办理了十万元的万用金。事后韩先生查账发现已经支付给浦发银行122168.8元，并且还有“本金7031.69利息154.85”未还。
据公开资料显示，万用金是浦发银行信用卡推出的一款预借现金分期业务，用户同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡才可办理，并且这笔资金是浦发银行在客户信用额度之外给其自由使用的资金，并不占用信用卡额度。不仅多次被用户投诉，去年浦发信用卡两次违规被银保监部门处罚。2019年7月，上海银保监局公布的一批行政处罚信息中，浦发银行信用卡中心被上海银保监局责令改正，并处罚款30万元。被罚的原因是，该中心因为于2015年至2018年6月期间，为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎。2019年12月11日，中国银保监会官网公布的行政处罚信息公开显示，浦发银行信用卡中心被上海银保监局罚款50万元。被罚的原因是“2019年1月，该中心信用卡催收外包管理严重违反审慎经营规则。”处罚的依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项、《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》第十四条第二款。《通知》明确规定，对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任,视严重程度采取责令限期整改,限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务,以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。业绩放缓、屡遭投诉、频收罚单，浦发信用卡近几年的发展道路并不平坦，这与其前几年的激进扩张不无关系。而信用卡业务作为浦发银行零售业务的第一收入来源，保持健康、良性的发展尤为重要，可以看到近些年浦发银行也在加大拨备和核销力度，努力增强风险处理能力。在疫情影响下，信用卡行业正在遭受剧烈冲击，浦发信用卡能否在新领导班子的指引下脱离现在的困境，还是个未知数。往期精彩回顾~
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发表于 2020-4-27 19:09:09
